日本70岁退休谈起

1、

2018年初，日本政府修改法律，推迟公务员的退休年龄。

现在，日本的公务员是60岁～63岁退休。新法律生效后，退休年龄立刻推迟到65岁，然后逐步推迟到70岁。

更厉害的是，日本政府同时宣布，养老金制度也要改革。现在是65岁领取养老金，将来只有到了70岁才能领。

如果我是一个刚刚毕业的日本大学生，听到这种消息，恐怕腿都要软了。日本那种毕恭毕敬、论资排辈的社会里面，上班简直像受罪一样。你必须每天小心翼翼地勤勉工作，日复一日地加班，所有前辈都下班了，你才能下班。这种生活要一直过到七十岁，怎不令人害怕？

等到你走也走不动了，吃也吃不下了，才能领养老金，那么养老金又有多大意义呢，能够保障什么质量的生活呢？毕竟七十岁以前，都要靠自己啊。

2、

日本政府推迟退休，实在是迫不得已，因为日本的人口老龄化太严重了。

日本是全世界人均寿命最高的国家之一，男81.7岁，女88.5岁。同时，日本也是全世界出生率最低的国家之一。

结果就是人口不断萎缩，国民的平均年龄越来越大。2015年，日本人的平均年龄已经到了46.5岁，是全世界平均年龄最大的国家，而且这个数字以后还会变大。据估计，四十年后，日本人口会减少三分之一。

日本对输入外国劳动力和外国移民控制极严，导致劳动力越来越少。日本政府发现，一方面，交税的人口不断减少；另一方面，领取养老金的人口不断增多，而且领的时间越来越长。于是别无选择，只能让老年人多上几年班，晚几年领养老金。

3、

几乎所有发达国家都存在同样的问题：养老金存在缺口，无法满足越来越多的老年人口。日本只是问题最严重而已。

有些地区还不那么发达，也出现养老金问题，比如台湾地区。台湾的生育率也是世界最低之一，养老金早就不够用了，破产在即，不得不立刻改革，减少养老金发放规模，每个人的缴款增加，但是未来领取的金额却要减少。台湾年轻人的薪水并不高，台北房价却直逼香港东京，现在养老金又要减少，年轻人的郁闷和绝望可想而知。一个台湾网友给出了三条对策。

上策：要求改变制度设计，每一代人自己养自己，让有钱的老人补贴没钱的老人，不要拿下一代的钱发给上一代人。 中策：移民，彻底脱离这个制度。自己出不去，也要让下一代出去。 下策：如果走不了，就不要生育，并且拼命地挣钱和存钱。同时，支持安乐死合法化，因为未来很可能，你的钱都用光了，人却还没死。

4、

请设想这样一种情景。未来很可能过了65岁，你的头发白了、眼睛花了、牙齿松了，还不得不朝九晚五地上班，为别人打工。

就算你能健康活过七十岁领到养老金，那些钱也很可能由于通货膨胀，以及僧多粥少，而变得非常微薄。

这种前景只要想一想，就会觉得不寒而栗。大多数人之所以工作，不是因为热爱工作，而是因为这样可以挣到钱，可以有保障，得到安稳的退休生活。但是这一切看上去很难实现了，如今你必须忍受着疲惫，工作更多年，到头来发现，你的养老并没有保障。

难怪日本和台湾的很多年轻人，看不到前景，对未来不抱希望。日本和台湾都有很高的自杀率，我想这绝不是偶然的。

5、

作为个人，要摆脱这种老无所依的命运，马上能想到的解决办法就是要多多挣钱。你不得不拼命工作，挣更多的钱。但是，这条路上已经挤满了人，很可能你为雇主投入了100%的心力，年复一年，到老还是在为生存挣扎。另一方面，很多人上班其实并不开心，想想看，如果要一直苦闷地熬到60多岁，人生一定没有什么幸福感。

我有时会有另外一种想法：反正已经是这种处境了，为什么不索性换一种活法呢？如果不喜欢这个工作，你是否还要继续下去，熬到退休拿养老金？如果养老金是苦苦支撑到七十岁才能拿到，那能不能就当它不存在，趁早去干一些自己想干的事情？至少也要找一些自己喜欢、做起来开心的工作吧。

甚至可不可以再进一步，与其等待别人决定，你应该在什么时候退休。我也可以做一回命运的主人，哪天觉得没意思了，拍拍衣服说，从现在开始我退休了，过另外一种生活。以前还有养老金可以期待，现在这种期待即使存在，也肯定小多了。

提前退休并不意味着，从此你什么也不干了，而是让你有机会，转身尝试另一种生活，在一个自己有热情的领域创造出更大的价值。一旦你体验过，按照自己的想法生活，自由安排时间，你就完全回不去了，再也无法忍受那种大公司小隔间的呆板压抑的生活了。

6、

你可能会说，我的这种想法是水中月，镜中花，一厢情愿而已。没工作了就没钱，没钱怎么活？确实，提前退休就没收入了，但这注定我一定要为别人打工到退休吗？

事实上，美国早有人研究过这个问题：一个普通的工薪族，怎么样才能在40岁退休？结论居然是，只要你不是那么穷，有一定的积蓄，普通人也可以40岁退休。

这里有一个计算公式，如果你的所有钱都投资在证券上面，只要你一年的支出小于投资组合原始金额的4%，那么你就可以退休了。这被称为"百分之四"规则（Four Percent Rule）。

它的依据是1926年至1976年的美国证券投资回报率，有人发现即使这段时间熊市居多，如果你每年取出原始投资金额的4%，一直要到33年以后才会把钱取光。要是碰到大牛市，就可以撑更久。

如果这条规则正确，那么可以推算，如果你每年的总支出为4万人民币，而你现在的证券投资有100万，那么你就可以退休了。如果每年支出40万，那么证券投资需要1000万。这些钱能够支撑30多年，中国人的平均寿命现在也就是70多岁。事实上，有一项研究专门验证这项规则，结果发现它（在美国）成立的概率是94%。

7、

当然，我不是说，你真的用这个规则，来安排自己的退休规划。尽管随着年龄变老，人的支出一般会越来越少，但是万一有突发事件（比如生了大病），恐怕马上就会耗尽存款。（不过，即使你没有退休，突发事件也有可能耗尽你的存款，你的生活保障并不会因为有没有正在上班，而有实质的不同。）

我举这条规则的用意是，我想用它证明，只要管控好支出，提前退休在财务上是完全可行的。如果你很早就开始提前规划，可能性就会大大增加，如果你对自己的消费有严格的纪律，就完全有可能做到。

普通人的生存正在变得越来越难，养老金和退休这样的字眼，正在离你越来越远，全世界皆是如此。你必须为自己早做打算，而在我看来，如果规划得当，你的人生至少可以不是那么悲惨，要熬到七十岁油干灯尽才能退休。

（说明：本文收录在即将出版的《未来世界的幸存者》一书之中。）

（正文完）

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版权声明：自由转载-非商用-非衍生-保持署名（创意共享3.0许可证） 发表日期： 2018年3月 8日 更多内容： 档案 » 观点与感想 文集：《前方的路》，《未来世界的幸存者》 社交媒体： twitter， weibo