保险科普

这是一篇关于保险的科普文。文中记载的内容，是我在听完一堂关于保险的讲座后，结合老师给的 PPT 所做的总结。 好了，废话不多说，进入主题！

保险的分类

首先我们来了解一下保险的大分类，看下面的图。

保险分为两大类，一类是保障型，另一类呢，是理财型。通常来说，保障型保险可以理解为是纯做保障的，分为四类，分别是重疾险，意外险，医疗险和寿险。那什么是理财型保险呢，简单来说就是带身故赔付的理财产品。大家常听到的两全险，分红险，万能险等等都是理财型保险。

买保险的原则

这里要给大家强调买保险的第一个原则——保障型保险和理财型保险要分开买。既想有保障，又想有理财收益，这种想法往往会让你掉到买保险最大的坑里去。为什么这么说呢，因为这类保险产品往往打着有病赔钱，没病返钱的旗号，如果发生了风险，比如说疾病、意外身故，它可以赔钱，如果没发生这些风险，平平安安的，它会把钱返还给大家。这听起来是不是特别好啊，就是抓住了大家的这种心理，很多保险业务员都特别喜欢卖这类返还型的保险。

保障型和理财型保险

理财型保险

其实返还型保险的原理特别简单，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份是保障型，另一份是理财型。保障型的保险，为风险提供保障，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资了。投资收益的大头，保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已，所以在相同保障下，返还型保险比保障型要贵非常多，这不仅无形中会增大你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保额大打折扣。

比如，对于一个 30 岁的女性来说：30 万保额的定期重疾险，如果买保障型的话，只需要 3000 元左右，买返还型的话呢，可能就需要一万元保费了，同样的钱，如果用来买保障型保险的话，一万元保费可以买到 100 万保额的终身重疾险。

保险姓保，保险的作用就应该是提供保障，买保险和理财千万不要混在一起，很多人既想要保障，又想要理财收益，但结果呢，往往是两项都没做好，大家弄懂了保障型保险和理财型保险的区别之后，下面我给大家仔细介绍一下保障型保险。

保障型保险

保障型保险按作用分为两大类，其中重疾险和医疗险侧重于保自己。这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病；寿险和意外险侧重于保家人。这两种保险用来确保自己不幸发生身故时,家人的生活不会受到太大影响，不会出现家人完全没有经济来源的情况。

我们每个人啊，不仅是独立的个体，而且可能是儿子，女儿，爸爸妈妈，丈夫和妻子。所以我们不仅要照顾好自己，还得保证有病、有灾的时候有足够的钱去应对。此外，我们还应该想办法保证自己的不幸，不要对家人的生活产生太大的影响，让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。所以，保险是我们爱与责任的必须选择。因此对于每个家庭而言，保险都是必不可少的，接下来我给大家详细讲解一下四类保险的保障范围和作用。

保障范围和作用

首先，我们看一下医疗险。关于医疗险，大家最常问的问题是，医疗险和医保有啥区别呢，我有了医保，医保也能报销医疗费，那我还需要医疗险吗，对于这个问题，我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。

我们一起来看一下这张图。首先，医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上，封顶线之下才能报销。并且就算在能报销的范围内也做不到 100% 全报销。其次，在治疗的过程中，医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以，即使有了医保，我们也还是需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分。现在市面上有很多不错的百万医疗险，只需要几百块钱就能买到——每年 100 的保额，应该说是非常实惠的，所以我建议你可以直接买百万医疗险。

讲完医疗险，接下来就是重疾险，重疾险可以说是保险的核心险种。经常会有同学疑问，买了医疗险以后，生大病就能报销医疗费了，那是不是就可以不用买重疾险了呢，重疾险和医疗险是不是会重复呢，答案是完全不重复，重疾险更加重要。

医疗险都是短期的，通常都是一年期，每年都需要重新买，万一什么时候保险公司不卖类似的产品了，那下一年的保障就断档了，这就是所谓的停售风险。但重疾险通常都是长期的。虽然费用也是每年一交，但是保障是长期的，一旦合同生效，即使产品下架了，也不影响合同履行。

其次是关于收入损失的补偿，医疗险是实报实销型(意思是，你住院看病花了多少钱，就可以报销多少钱)，所以只能覆盖医疗费用。但是你想想，重大疾病造成的经济损失，可不仅仅是医疗费用，重大疾病往往会造成长期不能工作，如果工作一年可以挣 20 万元，那么每年的这 20 万元收入，也是经济损失啊，这就叫收入损失。重疾险是只要符合条件就可以一次性赔付一笔钱，这笔钱用来干啥都行，可以用来支付医疗费用，也可以用来后期的护理费用，弥补收入损失恰恰是重疾险诞生的初衷。

重疾险注意事项

购买重疾险时有三点要特别注意。

第一，是否包含轻症赔付很重要。轻症就是重大疾病的早期阶段，随着医疗水平的进步，很多疾病都可以在早期阶段被发现和治愈。为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱，选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。

第二，小心多次赔付的噱头。随着保险行业的不断发展，保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付，甚至同时多次重症加多次轻症赔付。通常来说，三次重症赔付加三次轻症赔付，对于大部分人来说就已经够用了。目前有些重疾险的赔付次数到了五次，甚至八次，那是完全没有必要的，只会把保费给拉高。一个人连得八次重大疾病，这得是多低的概率啊。

第三，保额充足最重要，重疾险保额 30 万是最基础的。根据目前的医疗水平和物价水平，额度最好是 50 万起。我们买保险不是图心里安慰，而是想让保险真正地发挥作用，要想达到这个目的，保额充足是必须的。

意外险

聊完重疾险，我们再来看看意外险。

如果不幸遭遇意外，严重的话，会造成身故或者伤残，即使没有那么严重，也需要花费医疗费用。意外险就是针对这两种情况进行保障的，意外险非常的便宜，比如 50 万保额的意外险只需要 100 多块钱。所以意外险的保额可以配置的高一些。由于意外险需要覆盖因残疾不能工作而导致的收入损失，所以一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足 50 万的话，你可以直接买 50 万保额的意外险。

寿险

我们再来说最后一个险种，寿险。

寿险的作用是身故时赔付一笔钱。死亡才赔付，很多人会认为这有什么用啊，其实如果一个人在家里是主要的收入来源，也就是一个家庭的经济支柱，那这个人是一定要买寿险的，为啥呢，因为一个家庭往往有房贷，有车贷，有孩子需要抚养，有老人需要赡养，这些都是家庭责任，家庭责任是由家庭经济支柱来承担的，一旦经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人可以很好地承担了，那所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响，尤其是孩子的教育和老人的养老。

所以说，给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的。这里有一点要特别强调，孩子是没有家庭责任的，因此不需要给孩子配置寿险。在这一点上，我们发现市面上很多产品的设计都很坑，因为市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿，也就是附带了寿险，而且一般还是终身寿险。终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍，对于一个孩子来说，这种终身寿险是完全没有必要的。

讲到这里，大家可能会问了，为什么那么多保险代理人给大家推荐的，反而都是强制附加了寿险的儿童重疾险，甚至有些儿童重疾险产品把寿险作为主险，而最重要的重疾险却成了附加险呢。保险代理人这么做是有原因的，在过去，互联网不发达，信息不对称，在买保险这件事上，基本上是代理人说啥就是啥，大家无法对比，只能接受。所以这就给了很多代理人钻空子的机会。

随着互联网保险的崛起，现在大家有机会接触到更多的性价比很高的好产品，并且通过各种第三方平台或者在保险顾问的帮助下，公平公正地去对比各式各样的产品。如此一来，我们不仅在产品上可以挑到高性价比的产品，而且还可以根据自己的需求量身定制保障方案，让自己买到的产品性价比高且适合自己。

小结

总结一下，医疗险，重疾险，意外险和寿险这四大类保险的作用各不相同，合理的根据家庭需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。

理赔

了解完这四种主要的保障性保险后，还有一个很重要的问题，为什么有的人买了保险，以后会出现理赔难的问题呢，怎么确保买了保险之后能顺利理赔呢 ? 这就需要我们在买保险前做好充分的“预习”了。比如说：

关键点：做好健康告知
原则：问啥答啥、不问不答、如实告知

配置保险

接下来我们再来看看如何合理地配置家庭成员的保险。

我们都知道，每个人的健康状况都会随着年龄的增长而变差，特别是到了父母这个年纪，高血压，糖尿病高发，非常需要保险。但是对于有三高问题的父母来说，重疾险和大多数医疗险都已经无法购买了。虽然防癌险会比重疾险的健康告知更为宽松，也就是说对于身体的健康要求没有那么高，但也不是没有要求的，比如肝硬化，肿块，息肉，囊肿等等，也会造成无法购买防癌险。不仅是老人，只要不是完全健康的人群，在保险购买上都需要额外注意，今天大家一定要在买保险时咨询专业人士，这样才能更好地实现投保，并且保证之后不会出现理赔纠纷。

不得不强调一句，保险真的是越早买越好，因为随着年龄的增长，保险只会越来越贵，如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了。
以上讲的都是原则和知识，但是每个家庭的需求是千差万别的，所以一定要为自己的家庭量身定做保险配置方案。

总结

最后总结一下。

第一，理财和保障分开做，不要买返还型保险；第二，优先给家庭经济支柱配置保险；第三，考虑到性价比，不要给孩子买捆绑了寿险的重疾险；第四，预算再有限，都不要妥协保障额度；第五，不能人云亦云，要基于自己的家庭情况进行个性化的保险配置。